Se nøye på uførepensjon og uførekapital
Eriksrud sier det er to ting som er spesielt viktig å vektlegge når du som forelder vurderer barneforsikring.– Det ene er uførepensjon og det andre er engangsutbetaling hvis barnet blir ufør, såkalt uførekapital, sier hun.
Hun forklarer at uførepensjon er det som barnet vil få utbetalt på toppen av de offentlige velferdsordningene årlig, hvis det blir vurdert som arbeidsufør.– Uførekapital er først og fremst noe foreldrene trenger for å tilpasse livet og hverdagen etter at barnet er blitt ufør, sier Eriksrud.
Sett deg godt inn i vilkårene før du velger forsikring
Hun sier det finnes svært mange forskjellige barneforsikringer, og det kan være vanskelig å sammenligne, da de dekker ulike ting og ofte er satt sammen i kompliserte pakker.– Det er derfor viktig å sette deg godt inn i dette før du bestemmer deg. Du må vurdere hva som betyr mest for dere, sier hun.
Det kan også være lurt å bestemme seg for hvor mye en skal betale for forsikringen i måneden.– Hos Fremtind kan barneforsikringen kjøpes alene, eller med tillegg av uføreforsikringer. Foreldre kan velge uførepensjon og/eller uførekapital. Og ved uførepensjon kan forsikringssummen tilpasses mellom 0,5 G, 0,8 G eller 1 G per år. Det gjør det mulig å tilpasse forsikringen etter familiens økonomi og behov, sier Rein.
Når bør man tegne barneforsikring?
Mange opplever at det er viktig å ha forsikring på plass allerede fra tidlig alder. I Tryg kan du kjøpe forsikring fra barnet er 1 måned gammelt, i Fremtind må barnet være 2 måneder gammelt. En oversikt i barneforsikringstesten hos Smarte Penger viser at mange selskaper har 3 måneder som starttidspunkt. Samme test viser også at det stort sett går an å tegne forsikringen fram til barnet er 16 eller 18 år.
– Vi anbefaler at en tegner forsikring så tidlig som mulig. Da er man dekket om noe skjer. Og jo yngre barnet er, jo mindre plager har barnet rukket å få. Dersom det skulle vise seg at barnet etter hvert får en sykdom, har kanskje ikke symptomene rukket å utvikle seg ennå, sier Titlestad.
Kan ikke forsikre mot allerede kjente tilstander
For det er slik at man ikke kan forsikre barnet for noe som man allerede er kjent med.– Forsikringen må kjøpes før sykdom eller skade oppstår. Ved søknad fyller foresatte ut et helseskjema, og barnets helse vurderes før forsikringen eventuelt innvilges, sier Titlestad.
Helseerklæringen baserer seg på barnets helse, og har ikke med familiehistorikk.
Tre måneder før full dekning
Rein forteller at det også er en ventetid på tre måneder fra kjøpstidspunktet til barnet er fullt dekket – en såkalt symptomklausul.
Dersom du flytter barneforsikringen fra et selskap til et annet, var det tidligere tre måneder karenstid. Det vil si at en bør beholde forsikringen i det opprinnelige selskapet i tre måneder før man sier opp, slik at det overlapper.– Nå har imidlertid det fleste store norske forsikringsselskapene tilsluttet seg bransjeavtalen til Finans Norge, slik at du vil ha fritak fra karenstid dersom du flytter en barneforsikringer med tilsvarende dekninger til nytt selskap, sier Titlestad.
Hun forklarer at dersom du øker dekningsomfanget eller får høyere summer, vil karenstiden gjelde som normalt for de nye dekningene eller de økte beløpene. Hun sier at bransjeavtalen gjør at du også har rett til å gjenoppta forsikringen i det gamle selskapet ditt dersom det nye selskapet gir deg reservasjoner eller avslag. Her kan du lese mer utfyllende om karenstid hos Tryg.
Kan få reservasjon mot kjente tilstander
– I mange tilfeller er det mulig å få barneforsikring, selv om barnet har en kjent sykdom eller lidelse. Men da er det gjerne en reservasjon som unntar dekning knyttet til den aktuelle tilstanden, sier Rein.
Hun legger til at avslag sjelden forekommer. Men hvis det gis avslag, får man som regel informasjon om når man kan søke på nytt. Kunder som får avslag tilbys barneulykkesforsikring.
Noen utvalgte sykdommer og diagnoser utløser utbetaling av et engangsbeløp
Utbetalingen gir et fast beløp, uavhengig av hva barnet mottar fra det offentlige. Er barnet over 18 år, går beløpet direkte til barnet. Hvor mange og hvilke sykdommer og diagnoser som gir et engangsbeløp kan variere fra selskap til selskap, men her er noen eksempler.
– Kreft– Nevrologiske lidelser, som for eksempel MS (multippel sklerose)– Diabetes– Epilepsi– Cystisk fibrose– Leddgikt– Ulcerøs colitt– Chrons sykdom– Skoliose (alvorlig ryggskjevhet)– Amputasjon– Nyresvikt– Hjernesvulst– Alvorlige hjerneskader– Alvorlige brannskader– Organtransplantasjon
Medisinsk invaliditet
Barnet kan bli medisinsk invalid, altså få varig funksjonsnedsettelse, som følge av sykdom eller ulykke. Forsikring ved medisinsk invaliditet utbetales etter graden av invaliditet. Forsikringsselskapene har gjerne en grense for hvor stor invaliditetsgrad barnet må ha før utbetalingen skjer, for eksempel et minimum på ti prosent. Graden av invaliditet fastsettes av lege eller spesialist, og regnes ut fra tabellen i «Forskrift om menerstatning ved yrkesskade». Det er som oftest unntak for invaliditet på grunn av psykiske sykdommer.
Erstatningen for medisinsk invaliditet går til barnet. Dersom barnet er under 18 år og summen overskrider 2G (1G er fra 1.5.2025 på 130.160 kroner), er det Statsforvalteren som forvalter midlene fram til barnet blir myndig.
Uførhet
Forbrukerrådet uttalte tidlig i artikkelen at uførepensjon og uførekapital er veldig viktige poster i en barneforsikring. Skulle barnet bli ufør tidlig i livet, vil det kunne gi livsvarige økonomiske konsekvenser. Det kan bli vanskelig å komme seg inn på boligmarkedet og å være økonomisk selvstendig. I en tidligere bloggartikkel på Babyverden gikk Norsk Familieøkonomi så langt som å si at «Vi mener at en barneforsikring uten uførepensjon ikke kan regnes som en fullverdig forsikring.»
Uførepensjon er et månedlig tillegg når barnet er mer enn 50 prosent arbeidsufør i mer enn 12 måneder. Støtten gis fram til fylte 67 år, og vil komme i tillegg til uføretrygden fra Nav. Minste årlige ytelse for ordinær sats for enslig ung ufør er fra 1.5.2025 på 385.143 kroner (2.959 G), og for de som lever sammen med ektefelle, partner eller samboer på 352.603 kroner (2,709 G). Dersom du får innvilget rettigheter som «ung ufør» hos Nav, er du sikret en høyere minstesats enn andre som er uføre.
Det kan være nyttig å se om forsikringen du velger har økning i utbetaling underveis, eller om summen forblir lik hele tiden. Dersom den ikke øker, vil det si at pengeverdien etter en del år vil utgjøre mye mindre enn i dag.
Uførekapital utbetales dersom barnet blir langvarig ufør. Barnet må ha vært arbeidsufør i to år sammenhengende, og uføregraden må ses på som langvarig. Det kan derfor ta lang tid før denne kommer til utbetaling. Veldig mange forsikringsselskap opererer med 50 prosent uføregrad som minstekrav.
De vanligste diagnosene blant unge uføre
Ved utgangen av 2024 var det 22.400 uføre i alderen 18-29 år i Norge. Det tilsvarer 2,7 prosent av alle i denne aldersgruppen. De største diagnosegruppene blant de unge uføre i 2024 var:
- 29 prosent, eller nesten 6 400 unge uføre, har utviklingsforstyrrelser. Det inkluderer blant annet diagnoser som autisme og aspergers syndrom
- 16 prosent, tilsvarende omtrent 3 500 personer, har en psykisk utviklingshemming
- 11 prosent, tilsvarende 2 500 personer, har en sykdom i nervesystemet
- 11 prosent, tilsvarende 2 500 personer, har Downs syndrom, andre kromosomavvik eller medfødte misdannelsessyndromer
- 8 prosent, tilsvarende omtrent 1 700 personer, har det som i kodeverket heter «Nevrotiske, belastningsrelaterte og somatoforme lidelser». Angstlidelser, tvangslidelser og reaksjoner på alvorlig belastning, som PTSD, hører til i denne gruppen
Begrensninger for psykiske lidelser
Veldig mange unge uføre mellom 18 og 29 år er sortert under diagnosegruppen «psykiske lidelser og atferdsforstyrrelser». Ifølge Nav er andelen av unge uføre så stor som 69 prosent, altså nesten 7 av 10. Diagnosegruppen inkluderer et svært bredt spekter av sykdommer i diagnosekodeverket, og er langt fra bare angst og depresjon – snarere tvert imot. Tall fra Nav viser at kun 3 av 100 unge uføre har angst eller depresjon som hoveddiagnose. De fleste unge uføre har andre, alvorlige lidelser, ofte medfødte.
Man finner ikke psykiske sykdommer blant de alvorlige diagnosene som gir engangsutbetalinger. Mange forsikringsselskaper har også store begrensninger i forhold til uførhet når årsaken er psykiske lidelser.
– Det er en kraftig økning i psykiske lidelser. Dette er nok en veldig viktig grunn til at mange forsikringsselskaper ikke vil dekke ting som handler om psykisk helse i sine forsikringer. Hos oss i Tryg kan du få dekket uførepensjon som følge av psykisk sykdom, men du får ikke noe for lidelsen i seg selv, sier Titlestad.
Dersom du skal tegne forsikring til barnet ditt, og ønsker dekning også for psykiske lidelser, er det altså nyttig å sette seg godt inn i vilkårene til hver enkelt forsikring.
Gir barneforsikring bare fordeler for barnet, eller er det også fordeler for foreldrene?
– Når barnet er under 18 år er det foresatte som mottar erstatningen. Etter fylte 18 år utbetales erstatningen direkte til barnet, sier Rein.
Hun sier at flere dekninger kan komme foreldrene til gode, særlig i perioder der barnet har behov for ekstra oppfølging.– Det kan for eksempel være økonomisk støtte til ombygging av bolig, tekniske hjelpemidler eller dagpenger ved sykehusopphold. Utvidet hjelpestønad, som utbetales i tillegg til Navs ytelser, kan også bidra økonomisk dersom foreldre må redusere arbeidstid for å ivareta barnet hjemme, sier Rein.
Hvor lenge varer forsikringen?
Du må sjekke med de ulike forsikringsselskapene hvor lenge deres barneforsikring varer, men Smarte Pengers oversikt viser at veldig mange varer til barnet fyller 26 år. Et par forsikringer har utvidet varighet til 30 år. Etter at man har nådd oppgitt alder, gir mange selskaper mulighet til å opprette fortsettelsesforsikring, blant annet på uførekapital og uføreforsikring. Både Tryg og Fremtind sier at de ikke trenger å levere ny helseerklæring for å få forsikringene videreført.
